Mi Rosen, Usted puede debatir conmigo cuanto guste sobre este y otros temas, siempre y cuando sepa de lo que está opinando y de que, en sus comentarios no se omitan los datos necesarios que me hagan pensar que sus intervenciones son meramente oficiosas, de entretenimiento personal pues no ofrecen soluciones o se opina sesgadamente.

En este sentido, para que su intervención sea digna de tomarse en cuenta, Usted debió aportar el dato relativo a las tasas de referencia existentes en el mercado financiero ordinario, entre las que se pueden citar la TIIE, la CPP o la de CETES es decir las tasa de interés bancario de equilibrio, las del Costo Porcentual Promedio de Captación de Recuros o la de los Certificados de Tesorería, sobres las que, se determinan las tasas de los diferentes créditos para la adquisición de bienes fijos o de consumo duradero y a la cuales, de acuerdo al nivel de competitividad de cada institución financiera se agregan los puntos adicionales de ganancia de estas últimas. Así verbigracia, cuando Usted solicita un crédito su institución financiera le ofrecera la Tasa TIIE más uno, dos, tres puntos, etc sobre aquella. Solamente de esta manera podrá comparar peras con peras y manzanas con manzanas.

Una tasa blanda como la que ofrece Infonavit, Fovisste y otras instituciones de fomento a la vivienda, es la opción más económica en el mercado para este tipo de créditos. La mayoría de las personas no conocen los mecanismos de operación de la banca y del crédito y con frecuencia olvidan que los recursos no se amalgaman y que, los destinados para el fomento de vivienda se obtienen de la captación del ahorro o de fondeos públicos blandos como los obtenidos a través de CETES cuyos rendimientos son los más bajos del mercado. En sentido opuesto, cuando Usted solicita una tarjeta de crédito y le ofrecen un CAT Costo Anual Total que alcanza un promedio del 36% anual es derivado de que los recursos destinados a ese tipo de crédito son captados a través de instrumentos colocados entre los inversionistas a quienes se paga rendimientos mayores.

En el caso que nos ocupa, un trabajador ya obtuvo un crédito blando, a una tasa promedio del 9% anual, y en un mercado financiero donde ordinariamente las tasas hipotecarias oscilan entre el 16% y el 21%, ningún sentido o beneficio tiene desaprovechar las condiciones inmejorables de ese crédito, el plazo, la tasa de tipo social, etc, si puede encauzar sus recursos extras a alguna forma de capitalización.

Luego entonces, ¿en qué le beneficia a un trabajador pagar anticipadamente el crédito que le fue concedido? En un país en condiciones microeconómicas precarias, desempleo, inflación, carestía, etc.; en un entorno macroeconómico incierto derivado de la influencia inevitable de las turbulencias económicas de otros paises que inciden directa e inmediatamente en las condiciones de nuestra microeconomía, circunstancias todas ellas donde la prudencia indica que el ahorro es la mejor medida preventiva, mi respuesta indudable es solo una: No le sirve absolutamente de nada.

Desde luego que, cuando al consultante le recomiendo que primero haga su cochinito, a partir de esos recursos extras que mes a mes obtiene mediante la inversión en CETES, es una recomendación ejemplificativa dirigida en estricta consideración a su calidad de trabajador de ingresos medios, porque si en realidad es una persona que cuenta con capital para otro tipo de inversiones o quizá hasta para el diseño de un portafolio a la medida, desde luego que existen en el mercado otros instrumentos a su disposición.